1、網(wǎng)貸概述 什么是p2p網(wǎng)絡(luò)借貸 發(fā)展歷程詳解

網(wǎng)貸，又稱(chēng)P2P網(wǎng)絡(luò)借款。P2P是英文peer to peer的縮寫(xiě)，意即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”。網(wǎng)絡(luò)信貸起源于英國(guó)，隨后發(fā)展到美國(guó)、德國(guó)和其他國(guó)家，其典型的模式為：網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺(tái)，由借貸雙方自由競(jìng)價(jià)，撮合成交。資金借出人獲取利息收益，并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；資金借入人到期償還本金，網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費(fèi)。

2005年3月，英國(guó)人理查德·杜瓦、詹姆斯·亞歷山大、薩拉·馬休斯和大衛(wèi)·尼克爾森4位年輕人創(chuàng)辦的全球第一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)Zopa在倫敦上線運(yùn)營(yíng)。如今Zopa的業(yè)務(wù)已擴(kuò)至意大利、美國(guó)和日本，平均每天線上的投資額達(dá)200多萬(wàn)英鎊。

Zopa是“可達(dá)成協(xié)議的空間（Zone of Possible Agreement）”的縮寫(xiě)。在 Zopa網(wǎng)站上，投資者可列出金額、利率和想要借出款項(xiàng)的時(shí)間，而借款者則根據(jù)用途、金額搜索適合的貸款產(chǎn)品，Zopa則向借貸雙方收取一定的手續(xù)費(fèi)，而非賺取利息。

另外一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)Prosper：成立于2006年，如今擁有超過(guò)98萬(wàn)會(huì)員，超過(guò)2億的借貸發(fā)生額，是目前世界上最大的P2P借貸平臺(tái)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在英美等發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展已相對(duì)完善，這種新型的理財(cái)模式已逐漸被身處網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的大眾所接受。一方面出借人實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)的收益增值，另一方面借款人則可以用這種方便快捷地方式滿(mǎn)足自己的資金需求。

國(guó)內(nèi)的P2P平臺(tái)正處于初步發(fā)展階段，并無(wú)明確立法，國(guó)內(nèi)小額信貸主要靠“中國(guó)小額信貸聯(lián)盟”主持工作?？蓞⒖嫉暮戏ㄐ砸罁?jù)，主要是“全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)貸款糾紛”第一案,結(jié)果阿里小貸勝出。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，社會(huì)的進(jìn)步，此種金融服務(wù)的正規(guī)性與合法性會(huì)逐步加強(qiáng)，在有效的監(jiān)管下發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)普惠金融的理想。

隨著中國(guó)的金融管制逐步放開(kāi)，在中國(guó)巨大的人口基數(shù)、日漸旺盛的融資需求、落后的傳統(tǒng)銀行服務(wù)狀況下，這種網(wǎng)絡(luò)借貸新型金融業(yè)務(wù)有望在中國(guó)推廣開(kāi)來(lái)，獲得爆發(fā)式增長(zhǎng)，得到長(zhǎng)足發(fā)展。

————上海長(zhǎng)久貸為您解答

2、p2p行業(yè)在中國(guó)最早是在哪個(gè)城市開(kāi)始的

P2P行業(yè)最早應(yīng)該是從上海開(kāi)始的，第一家P2P平臺(tái)應(yīng)該是拍拍貸，現(xiàn)在發(fā)展的也還不錯(cuò)。

接下來(lái)講講P2P平臺(tái)和旁氏騙局之間的關(guān)系：

第一點(diǎn)：先說(shuō)個(gè)概念，旁氏的本質(zhì)是借新還舊，需要資金池式的操作模式，進(jìn)來(lái)的資金、出去的資金都要走平臺(tái)內(nèi)部。但是監(jiān)管有條款，P2P平臺(tái)不得設(shè)資金池，以目前的情況看，正規(guī)P2P平臺(tái)在這一點(diǎn)做的都不錯(cuò)。

第二點(diǎn)，利率的問(wèn)題。銀行的一年期貸款利率5.35%，此貸款利率下至銀行網(wǎng)點(diǎn)最高可上浮至6-7%左右，如果再將雜七雜八的各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)攤進(jìn)去，實(shí)際貸款利率則基本維持在8%-10%左右，但此類(lèi)情況只可套用于能在銀行借款成功的企業(yè)。大量的中小企業(yè)想要在銀行獲得貸款是非常困難的，一些中小企業(yè)業(yè)主、個(gè)體戶(hù)，只能采用向銀行抵押房產(chǎn)和交付保證金來(lái)申請(qǐng)承兌匯票的方式貼現(xiàn)融資，實(shí)際融資成本超過(guò)13%。更有一些需要資金周轉(zhuǎn)的個(gè)人只需少量短需借款，無(wú)法接受銀行繁瑣的手續(xù)審核，在尋找民間小額借貸的過(guò)程中，通常需要面對(duì)高達(dá)20%以上的借款率。（數(shù)據(jù)可能有誤）實(shí)際上，12%-18%的借款利率在借貸市場(chǎng)上總的來(lái)說(shuō)是一個(gè)合理的區(qū)間，平攤到每月的借貸成本也可以接受。但是，我國(guó)法律對(duì)于民間借貸有具體的條款規(guī)定，民間借貸利率最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。動(dòng)輒20%以上年化的平臺(tái)不要碰。

第三，平臺(tái)跑路的問(wèn)題。平臺(tái)跑路的前提是他們能拿到投資人的錢(qián)，找有正規(guī)資金托管的P2P平臺(tái)能大大降低被平臺(tái)坑錢(qián)的概率。風(fēng)投背景、國(guó)資背景的平臺(tái)也不至于做出拿錢(qián)跑路的事來(lái)，P2P行業(yè)的前景良好，他們又搶先占了一大塊市場(chǎng)，這時(shí)候拿錢(qián)跑路，目光格局也太小了。

第四，平臺(tái)倒閉。再?gòu)?qiáng)大的風(fēng)控也無(wú)法做到零壞賬，如果壞賬全面爆發(fā)，平臺(tái)又承諾對(duì)壞賬兜底，肯定玩完沒(méi)什么好說(shuō)的。商業(yè)銀行都能破產(chǎn)，P2P平臺(tái)做砸了也不值得大驚小怪。一句話，P2P是天然高風(fēng)險(xiǎn)投資，拿閑錢(qián)玩一玩沒(méi)什么，全部資金投進(jìn)入不夠還要借錢(qián)投，這種心態(tài)本身不適合任何理財(cái)產(chǎn)品。我個(gè)人的建議是，小平臺(tái)不要碰，高年化平臺(tái)不要碰，資金托管是必須的（盡管一些跑路平臺(tái)也有托管，但這確實(shí)能大大提高詐騙成本，很多詐騙平臺(tái)負(fù)責(zé)人還是不愿意做的）除此之外，風(fēng)投背景、國(guó)資背景、銀行托管等附加條件可以提升我對(duì)平臺(tái)的好感度。甄選平臺(tái)這一步需要你自己去做，盲從他人的建議不是投P2P應(yīng)有的態(tài)度，深入了解一下P2P的知識(shí)再?zèng)Q定投不投、怎么投，這點(diǎn)非常重要。

對(duì)于P2P理財(cái)?shù)呐允向_局質(zhì)疑其實(shí)一直存在，很大部分原因在于確實(shí)存在這樣的劣質(zhì)平臺(tái)，日漸升溫的跑路和平臺(tái)提現(xiàn)困難就是鮮明的證據(jù)。但如果投資人認(rèn)真回顧P2P發(fā)展的歷程及總結(jié)那些跑路或者提現(xiàn)困難的平臺(tái)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)以下幾個(gè)特征：

（一）跑路或提現(xiàn)困難平臺(tái)普遍都收益畸高，通常高于18%；

（二）存在明顯的拆標(biāo)行為，或者大量虛假標(biāo)的；

（三）平臺(tái)管理團(tuán)隊(duì)缺乏金融從業(yè)背景，或者自身關(guān)聯(lián)企業(yè)較多

（四）缺乏投資機(jī)構(gòu)支持

（五）主要業(yè)務(wù)均為大標(biāo)同時(shí)也要看到，互聯(lián)網(wǎng)金融整體表現(xiàn)還是不錯(cuò)的，投資人實(shí)際損失本金實(shí)際不超過(guò)2%，當(dāng)然目前龐大的待收額確實(shí)有許多隱雷產(chǎn)生的可能，但整體上看互聯(lián)網(wǎng)金融仍是前景光明的。至于互聯(lián)網(wǎng)金融，P2P為何可以提供如此高的收益其實(shí)主要有幾個(gè)因素。

（一）P2P沒(méi)有資金池，資金直接對(duì)接到項(xiàng)目，提高了資金的效率；

（二）P2P主要服務(wù)小微企業(yè)，小微企業(yè)通常利潤(rùn)率更高，比較典型的如一個(gè)烤紅薯的可能收益率會(huì)超過(guò)500%，因此可以支付更高的融資成本；

（三）小微借款的絕對(duì)利息并不多，雖然利息相對(duì)較高，但考慮到借款額度較小，實(shí)際需要支付的絕對(duì)利息并不高。

這個(gè)事情當(dāng)然可以按:“有些是，有些不是?！眮?lái)回復(fù)。但對(duì)于當(dāng)下的P2P理財(cái)來(lái)說(shuō)，恐怕得用:“大多數(shù)都是，少部分不是?！眮?lái)描述了。其實(shí)很多P2P理財(cái)?shù)尿_局不算是龐氏騙局，很多人不是付不起利息了才跑路而是一開(kāi)始就想著圈一批錢(qián)來(lái)就跑路的，這是詐騙。如果圈了錢(qián)起來(lái)還干了些投資的事，也給了投資人承諾收益，如果盤(pán)子轉(zhuǎn)不下去了，應(yīng)該是非法集資。典型的龐氏騙局是搞個(gè)投資基金，不斷忽悠新的投資人投資，用新投資人的資金來(lái)給所有投資者還本付息，如果沒(méi)有新的投資或新的投資不足以支付利息，騙局就破裂了。

3、什么是p2p介紹p2p的發(fā)展歷史與現(xiàn)狀

P2P是 peer-to-peer 或 person-to-person 的簡(jiǎn)寫(xiě)，意思是：個(gè)人對(duì)個(gè)人、伙伴對(duì)伙伴。

2007年引入中國(guó)，第一家真正意義上的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)Zopa誕生于英國(guó)，2005年03月在倫敦成立。

(一)起步期和探索期(2007年——2011年)

2007年拍拍貸上線，標(biāo)志我國(guó)P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的開(kāi)端，這一時(shí)期平臺(tái)主要分布在上海、深圳等地區(qū)。至2011年底，大約有20家網(wǎng)貸平臺(tái)，月成交額在5個(gè)億左右，有效投資人數(shù)約1萬(wàn)人。

P2P起步期，主要復(fù)制國(guó)外的模式，基本上沒(méi)有出現(xiàn)跑路的狀況。

(二)擴(kuò)張期(2011年——2012年)

這一階段，一些民間線下具有放貸經(jīng)驗(yàn)的開(kāi)始關(guān)注網(wǎng)絡(luò)并嘗試開(kāi)設(shè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，同時(shí)一些軟件開(kāi)發(fā)公司開(kāi)始研發(fā)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)模板。此時(shí)，國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)從20家左右迅速增加到240家左右。至2012年底，月成交額在30億左右，有效投資人數(shù)在2.5萬(wàn)——4萬(wàn)之間。

由于個(gè)別平臺(tái)老板管理粗放、欠缺風(fēng)控，導(dǎo)致平臺(tái)出現(xiàn)擠兌倒閉情況。

(三)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)并存期(2013年——2014年)

2013年初央視多次報(bào)道P2P網(wǎng)貸，標(biāo)志主流媒體開(kāi)始把網(wǎng)貸當(dāng)成一個(gè)行業(yè)看待，這一時(shí)期網(wǎng)貸平臺(tái)從240家左右猛增到600家左右。至2013年底月成交額在110億左右，有效投資人數(shù)在9萬(wàn)——13萬(wàn)人之間。

這一階段隨著平臺(tái)數(shù)量的劇增，P2P的競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷積聚。2013年可統(tǒng)計(jì)的出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難、倒閉或跑路時(shí)間高達(dá)74起，使得P2P風(fēng)險(xiǎn)成為輿論的焦點(diǎn)。

(四)以規(guī)范監(jiān)管為主的政策調(diào)整期(2014年至今)

P2P網(wǎng)貸在經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的發(fā)展后，累積了相當(dāng)?shù)目蛻?hù)基礎(chǔ)。P2P網(wǎng)貸企業(yè)希望通過(guò)監(jiān)管來(lái)改變行業(yè)現(xiàn)狀，促使行業(yè)健康發(fā)展。同樣，投資人也希望政府去管理這一行業(yè)，保障自己的合法權(quán)益。

這一階段，國(guó)家在政策上支持P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，鼓勵(lì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行創(chuàng)新。使得關(guān)注P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)又害怕風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)和金融巨頭開(kāi)始嘗試進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，組建自己的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。至2014年年末，平臺(tái)數(shù)量達(dá)到1600家左右，月成交額在300億左右，有效投資人約50萬(wàn)人。

經(jīng)歷7年多的探索和猛烈發(fā)展，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)多種模式競(jìng)相發(fā)展，目前處于成長(zhǎng)期。由于P2P在借款端的剛性需求，P2P在中國(guó)的發(fā)展空間非常大。

————長(zhǎng)久貸為您解答

4、中國(guó)網(wǎng)貸是誰(shuí)搞起來(lái)的

小型企業(yè)家

網(wǎng)貸真正的創(chuàng)始人不可考，但是網(wǎng)貸搞出來(lái)的都是一些小型企業(yè)家網(wǎng)貸發(fā)展歷史:第一家真正意義上的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)Zopa誕生于英國(guó),2005年03月在倫敦成立。

請(qǐng)?zhí)砑游⑿盘?hào)咨詢(xún)：19071507959

在線報(bào)名

上一篇：世界第一臺(tái)計(jì)算機(jī)的名稱(chēng)叫什么？

下一篇：世界上第一輛摩托車(chē)主要材料是什么？